在美國,企業(yè)的商務(wù)需求“推動(dòng)”了網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)的進(jìn)步,當(dāng)Internet時(shí)代到來的時(shí)候,美國已經(jīng)有了一個(gè)比較先進(jìn)發(fā)達(dá)的電子商務(wù)基礎(chǔ)。而中國,網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)不斷拉動(dòng)企業(yè)的商務(wù)需求,進(jìn)而引致中國電子商務(wù)的應(yīng)用與發(fā)展。因此,電了商務(wù)在我國的發(fā)展動(dòng)力存在著一些不足,特別是我國企業(yè)間與企業(yè)內(nèi)的電子商務(wù)。1電子商務(wù)及電子商務(wù)保險(xiǎn)

　　1.1電子商務(wù)的內(nèi)涵

　　電子商務(wù)(E-conmmerce)是通過電子化手段來完成商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)的一種方式。具體的說,電子商務(wù)以開放的因特網(wǎng)環(huán)境為基礎(chǔ),進(jìn)行商品和服務(wù)的買賣,資金的轉(zhuǎn)賬,以及公司間和公司內(nèi)利用電子郵件、電子數(shù)據(jù)交換、遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)等所能實(shí)現(xiàn)的全部功能。一般有企業(yè)對企業(yè)(B2B)年和企業(yè)對消費(fèi)者(B2C)兩種,另外還有消費(fèi)者對消費(fèi)(C2C)這種正在逐步增長的模式。

　　電子商務(wù)的交易包含物資流,資金流和信息流三要素。與一般商品不同的是,電子商務(wù)在資金流和物資流上產(chǎn)生了分離,信息流的作用也更加突出。

　　在21世紀(jì),隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展,全球化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化成為了必然的趨勢。以此為基礎(chǔ)的電子商務(wù)發(fā)揮著日益重要的作用。電子商務(wù)的不斷擴(kuò)張也使其中蘊(yùn)含著的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露出來,風(fēng)險(xiǎn)的存在正是保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ),電子商務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來了新的商機(jī),電子商務(wù)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

　　1.2電子商務(wù)保險(xiǎn)

　　電子商務(wù)保險(xiǎn)是針對電子商務(wù)活動(dòng)中存在風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的,按照電子商務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)對象,對電子商務(wù)保險(xiǎn)可以進(jìn)行如下分類:

　　1.2.1應(yīng)對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的電子商務(wù)保險(xiǎn)

　　一般的,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。在電子商務(wù)領(lǐng)域,有如下表現(xiàn):

　　(1)貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)中的物資流與資金流存在著很大的分離,貨物在物流過程中發(fā)生損毀、滅失的風(fēng)險(xiǎn)加大,因而更需要相應(yīng)的保險(xiǎn)進(jìn)行保障,該類保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)相似度很高。

　　(2)網(wǎng)購?fù)藫Q貨的風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)中信息流的分離使得退換貨的風(fēng)險(xiǎn)加大,因而產(chǎn)生了退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的需要。目前市場上開始有了網(wǎng)購?fù)素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn),但還處于初始階段。

　　(3)電子支付資金的風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)中資金流與物資流的分離以及資金支付的電子化使得資金的危險(xiǎn)性加大,因而也就需要有針對于此的電子商務(wù)保險(xiǎn)。

　　(4)電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施毀損的風(fēng)險(xiǎn)以及黑客攻擊等造成的風(fēng)險(xiǎn)。2000年,Counterpane公司和倫敦的勞合社推出了黑客保險(xiǎn),是全球第一個(gè)針對黑客攻擊造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　1.2.2應(yīng)對責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的電子商務(wù)保險(xiǎn)

　　一般的,責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人或團(tuán)體業(yè)疏忽,過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害,根據(jù)法律規(guī)定或合同約定,應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。在電子商務(wù)領(lǐng)域的主要表現(xiàn)如下:

　　(1)物流企業(yè)對買方賣方的責(zé)任。第三方的物流產(chǎn)生了物流企業(yè)對買賣雙方的責(zé)任,這一責(zé)任需要得到相應(yīng)保險(xiǎn)的保證,否則物流行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)過大,在一定程度上有礙于物流業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。

　　(2)網(wǎng)絡(luò)信息安全的責(zé)任。電子商務(wù)交易中存在著信息的交換,信息的需求方對提供人存在著保障其信息安全的責(zé)任,相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以促使該責(zé)任的落實(shí)。

　　1.2.3應(yīng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的電子商務(wù)保險(xiǎn)

　　一般的,信用風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)濟(jì)交往中,權(quán)利人與義務(wù)人之間,因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),這一風(fēng)險(xiǎn)在電子商務(wù)中尤為突出。在電子商務(wù)領(lǐng)域,有如下表現(xiàn):

　　(1)對于賣方,存在著買方拒接簽收以及拒接付款的風(fēng)險(xiǎn)等。目前,淘寶網(wǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了拒不簽收險(xiǎn),以保障賣方的利益,但在推廣實(shí)行中還存在著難度。

　　(2)對于買方,存在著賣方不發(fā)貨的風(fēng)險(xiǎn)以及貨物與描述不相同的風(fēng)險(xiǎn)等。該風(fēng)險(xiǎn)成為限制電子交易發(fā)展的重要原因,相應(yīng)保險(xiǎn)的保障能極大地增加買方的信任感。

　　(3)對于買賣雙方來說,物流行業(yè)的信用也需要得到保證。

　　2我國電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展與現(xiàn)狀

　　現(xiàn)階段,電予商務(wù)保險(xiǎn)還處于初級階段,險(xiǎn)種很少,受眾有限,保險(xiǎn)公司對電子商務(wù)保險(xiǎn)的開發(fā)也還處于試驗(yàn)階段。

　　值得注意的是,2010年,華泰保險(xiǎn)推出了一款為淘寶網(wǎng)量身打造的網(wǎng)購?fù)素涍\(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。在買家或賣家投保以后,一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)購物退貨風(fēng)險(xiǎn),損失的退貨運(yùn)費(fèi)將由保險(xiǎn)公司買單。賣家的保費(fèi)將按照賣家前3個(gè)月的退貨率確定,如果退貨率在0.5%以下保費(fèi)為0.1元,退貨率為0.5%~1%保費(fèi)為0.2元,依此類推,買家繳納的保費(fèi)是按賠付金額的5%收取。

　　這款保險(xiǎn)目前仍處于初步試驗(yàn)階段,保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還不夠完善,比如,該保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)的是“收費(fèi)按貨物件數(shù),賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則,這確實(shí)有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn),遵守了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則,但卻造成了消費(fèi)者給付保費(fèi)時(shí)的損失。并且,該保險(xiǎn)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題較為嚴(yán)重,在給買家提供利益保障的同時(shí)也給一些賣家?guī)砹死_。同時(shí),現(xiàn)有的保費(fèi)計(jì)算方法還過于簡化,考慮到電子商務(wù)保險(xiǎn)的專業(yè)性,它在精算定價(jià)方面實(shí)則比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有更高的要求。

　　由小見大,我們進(jìn)一步分析我國現(xiàn)階段電子商務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀:

　　2.1我國的電子商務(wù)發(fā)展迅猛,但基礎(chǔ)較為薄弱

　　我國的電子商務(wù)起步較晚,但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2008年上半年,我國互聯(lián)網(wǎng)用戶已迅速增長到2380萬戶,位居全球第二,國內(nèi)電子交易額在近四年內(nèi)連續(xù)翻番。

　　在美國,企業(yè)的商務(wù)需求“推動(dòng)”了網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)的進(jìn)步,當(dāng)Internet時(shí)代到來的時(shí)候,美國已經(jīng)有了一個(gè)比較先進(jìn)發(fā)達(dá)的電子商務(wù)基礎(chǔ)。而中國,網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)不斷拉動(dòng)企業(yè)的商務(wù)需求,進(jìn)而引致中國電子商務(wù)的應(yīng)用與發(fā)展。因此,電了商務(wù)在我國的發(fā)展動(dòng)力存在著一些不足,特別是我國企業(yè)間與企業(yè)內(nèi)的電子商務(wù)。

　　但是,以淘寶網(wǎng),卓越網(wǎng),當(dāng)當(dāng)剛為代表的電子商務(wù)平臺(tái)取得了顯著發(fā)展。該模式的電子商務(wù)交易量大,單筆交易額較小,是適應(yīng)中國國情的發(fā)展方向。但這也對相適應(yīng)的電子商務(wù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)提出了較高的挑戰(zhàn)。交易雙方的信用不易評估,評價(jià)的工作量大,成本高。

　　另一方面,物流是電子商務(wù)的重要組成部分。美國在定義電子商務(wù)概念之初,就有強(qiáng)大的現(xiàn)代化物流作為支持。而我國的物流業(yè)起步晚,水平低,在引入電子商務(wù)時(shí),并不具備支持電子商務(wù)活動(dòng)的現(xiàn)代化物流能力。現(xiàn)階段,我國的物流行業(yè)已經(jīng)有,迅猛的發(fā)展,物流公司不斷涌現(xiàn)。但是,物流的專業(yè)化仍然不足,成本高,速度慢,運(yùn)輸貨物毀損等問題仍然困擾著消費(fèi)者。